Inflace – skrytý zabiják Vašich peněz! „Zhodnocení“ finančních produktů část I.

INFLACE – mnoho lidí ji neudává žádnou váhu, ba dokonce neví, co vlastně znamená. Avšak, inflace je doslova skrytý zabiják Vašich peněz. Jak to s ní ve skutečnosti je? Jak ovlivňuje Vaše peníze? A vyplatí se dnes ještě vůbec spořit v různých finančních produktech? Porovnání produktů na trhu a jejich zhodnocení včetně inflace, o tom převážně bude dnešní článek.

Inflace

Začneme hezky postupně, a to vysvětlením pojmu inflace. Wikipedie říká, že inflace je: Nárůst všeobecné cenové hladiny zboží a služeb v ekonomice v určitém časovém období. Ekvivalentně lze inflaci definovat jako snížení kupní síly peněz.“ Volně přeloženo, inflace znamená znehodnocování peněz!

Inflace za uplynulý rok 2017 byla 2,5%!!!

Pro zajímavost, nejnižší inflace za posledních 10 let byla v roce 2015 – přesně 0,3%. Nejvyšší v roce 2008 – neuvěřitelných 6,3%!!! V roce 2018 se inflace pohybuje průměrně kolem 2,3%… Zdroj a více info zde.

A teď velmi důležitá věta, která nás bude provázet během celého článku. Budeme-li brát v úvahu inflaci z roku 2017, je potřeba mít peníze uložené tak chytře, aby vydělávaly minimálně 2,5% čistého ročně!!! Podotýkám, abychom nešli do mínusu, nikoli, abychom vydělávali. Samozřejmě každý, kdo má přebytek peněz, lépe řečeno peníze, které momentálně nepotřebuje, by na nich nejenom nechtěl tratit, ale zcela určitě by na nich chtěl vydělávat, že?

Pojďme se tedy podívat, jaké možnosti nabízí současný finanční svět, a jak nám kartami zamíchá inflace.

Předem podotýkám, že jsem nevypisoval informace do hloubky. Spíše jen okrajově zmiňuji všechny možnosti. Je možné, že se určité produkty mohou mírně lišit v podmínkách. Avšak, pro naše účely je to zcela postačující. Dokonce jsem si pro srovnání dovolil přiložit i údaje z oficiálních stránek některých produktů, kde zdroje budou uvedeny v samém závěru článku.

Jaké máme tedy možnosti „zhodnocení svých peněz“?

Vybral jsem ty nejznámější, nejrozšířenější a nejvíce používané finanční produkty, které jsou na trhu k dispozici. Existuje jistě celá řada dalších produktů a různých pochybných společností, ty však zmiňovat nebudu. Aby se to dobře počítalo, budeme si vše uvádět na příkladu 100 000Kč. Zároveň i proto, aby si to mohl dovolit téměř každý.

1) Standartní bankovní účet

Mít peníze na bankovním účtu je doslova velmi ztrátové. Roční úrok bývá od 0,01% maximálně do 0,1%, po odečtení inflace jste mínus 2,4% ročně (v tom lepším případě).

+ Lze je kdykoliv bezplatně vybrat. Zde by měly peníze sloužit pouze k nutným výdajům a jako menší rezerva.

Při vložení částky 100 000Kč na běžný účet, činí zůstatek po roce 97 600Kč!!! Tedy ve ZTRÁTĚ!!!

2) Spořící účet

+ Velkou výhodou je, že si peníze můžete kdykoliv vybrat. Proto se jeví tato varianta jako ideální pro peníze, které slouží například jako Vaše rezerva.

– Zhodnocení je od 0,1% do 1,1% ročně. Pozor, zdání zde velmi klame, protože většina bank nabízí nejvyšší možné zhodnocení jen u nízkých částek. Zároveň za zcela speciálních podmínek (viz zdroje na konci článku). Po odečtení inflace jste stále ve ztrátě, konkrétně 1,4% (v nejlepším případě).

Při vložení částky 100 000Kč na spořící účet, bude zůstatek po roce 98 600Kč!!! Tedy ve ZTRÁTĚ!!!

Jako příklad při vložení 100 000Kč na rok na spořící účet RB:

Zdroj: https://www.rb.cz/

3) Termínovaný vklad

+ Na rozdíl od klasického spořicího účtu si termínovaný vklad klient sjednává na předem vymezenou dobu s přesně daným úrokem.

Po sjednanou dobu nesmí peníze vybírat ani vkládat. Pokud by chtěl peníze vybrat dříve, dostane sankci dle smluvních podmínek.

Zpravidla se dělí na krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (2-5 let) a dlouhodobé (5 a více let). Zhodnocení se pohybuje od 0,01% do 3,4% (nejvyšší však na délku 10 let). Zhodnocení většiny bank se pohybuje spíše v průměru 1% až 1,5%, vyšší procento však za speciálních podmínek (ano, opět musíte pro takový úrok udělat něco navíc) a mluvíme o dlouhodobých termínovaných vkladech.

Zde se můžete přesvědčit, jak zhodnocení stoupá spolu s délkou vkladu:

Zdroj: https://www.penize.cz/terminovane-vklady/282978-artesa-sporitelni-druzstvo-terminovany-vklad-artesa-standard-firmy

Po odečtení inflace jste po roce stále ve ztrátě -1,1%. Terminované vklady se tedy „vyplatí“ až v okamžiku dlouhodobého spoření – min. 5 a více let. Zároveň při splnění určitých podmínek, které navíc nabízí mizivé procento finančních institucí.

Při vložení částky 100 000Kč na termínovaný vklad, bude zůstatek po roce 98 900Kč!!! Tedy ve ZTRÁTĚ!!!

4) Stavební spoření

+ Výhodou stavební spoření je 2000Kč roční státní podpora (při min. ročním vkladu 20 000Kč) a také možnost získání překlenovacího úvěru (již po dvou letech). S úrokem od 0,5% do 3,95% (opět jsou tu speciální podmínky pro získání) a státní podporou se lze ročně dostat na 6% zhodnocení.

Nevýhodou ovšem je vstupní poplatek – zpravidla 1% z cílové částky a další poplatky za vedení účtu – cca 300Kč/ročně. Asi největší nevýhodou je, že minimální doba spoření je 6 let, až poté lze peníze vybrat. Pokud chcete peníze vybrat dříve – nejenomže přijdete o úroky a státní podporu, ale opět zaplatíte sankci za předčasný výběr/ukončení cca 1% z cílové částky (nikoliv z vybrané)!

V této situaci, dle výše napsaných vět, se reálné zhodnocení velmi těžko vypočítává. Stavební spoření je velmi specifické – zpravidla se nevkládá vyšší jednorázová částka, ale právě měsíční a nižší. I tak se pokusím napsat zhodnocení.

Zde pro informaci nabídka české spořitelny:

Zdroj: https://www.csas.cz/cs/osobni-finance/sporeni/stavebni-sporeni

Budu-li počítat 6% úrok , tak se po odečtení inflace dostáváme na úrok 3,5%, jsme tedy poprvé v plusu! Podotýkám však, že se jedná o jinou situaci a pravděpodobně to takto nikdo mít nebude. Navíc se musí odečíst vstupní poplatek a poplatek za vedení účtu (může být stovky až tisíce korun).

Při vložení částky 100 000Kč na stavební spoření, bude zůstatek po roce 103 500Kč!!! Tedy v PLUSU!!!

Tímto jsme ukončili ze zákona pojištěné finanční produkty tzv. garantované. Avšak, kdo četl poslední článek (možno přečíst ZDE), tak ví, že ani slovní spojení „pojištěné a garantované“ není tak úplně pravdivé…

První část článku je u konce. Vysvětlili jsme si inflaci a představili si finanční produkty, které jsou tzv. garantované. Jednalo se tedy o běžný účet, spořící účet, termínovaný vklad a stavební spoření.

Ve druhé části, tedy v příštím článku, se zaměříme na další druhy finančních produktů, které jsou většinou o něco méně konzervativní, avšak lidem velmi známé. Jsou jimi podílové fondy a dluhopisy. Samozřejmě si představíme i další možnosti, které se nabízejí a jsou mimo klasický finanční trh – s pevně daným a nadstandardním úrokem! Máte se tedy na co těšit.

Zdroje a zajímavé odkazy:

https://www.penize.cz/srovnani/stavebni-sporeni

https://www.usetreno.cz/sporici-ucty/

https://finance.idnes.cz/sporici-ucty-terminovane-vklady-penize-f02-/viteze.aspx?c=A170120_114617_viteze_kho

Jakub Pánek
Autor projektu „Peníze bez práce“. Peníze dělají další peníze, vydělávat se dá i jinak než prací. Ukazuje lidem cestu tzv. „pasivního přijmu jinak“. Vstříc finanční a časově svobodě.